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交五险的利弊有哪些(缴纳五险的好处和坏处)

每个月都在扣钱,你的“五险”究竟划不划算?

文/贾记者保险研究(全平台同号)

“每个月扣那么多钱,不如直接发给我啦!”

“交社保看起来太不划算了,老了不知道能拿多少,交够15年就不交了行不行?”

不知道有没有人,也曾经这么想过?我是想过的。但随着年纪越来越大,对相关知识了解得越来越多,对“社保”的感受,也越来越不一样了。

 

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“五险”怎么交?

 

所谓社保,也就是我们平常说的“五险一金”中的“五险”,包括了:养老险、医疗险、失业险、工伤险、生育险五项,其中前三项是由个人和公司共同缴纳,后两项是由公司方单独缴纳。

当然,这是有工作单位的童鞋们的算法,没有工作单位的,我们以后再讲。

具体交多少呢?就要看工资是多少了。

每个月都在扣钱,你的“五险”究竟划不划算?

社平工资究竟是个啥?就是你工作的地区的社会平均工资。

每个月都在扣钱,你的“五险”究竟划不划算?

大多数人的工资,都会在60%至300%之间,那怎么缴费呢?原则上,就按照真实的工资水平来交。

每个月都在扣钱,你的“五险”究竟划不划算?

缴费基数定了,缴费比例又是多少呢?每个地区会有一定的差异。以成都市为例:

每个月都在扣钱,你的“五险”究竟划不划算?

所以,我们职工每个月要交的社保,大约是工资的10.4%;但是公司要帮我们交的,至少是工资的25%。

比如,一个人的月工资是1万元,处于上下限之间,那缴费基数就是1万。他每个月个人要交的社保,就是大约1000元的水平,同时,公司会为他交出至少2500元的社保。

至于“城镇个体参保人员”,缴费基数标准可以灵活选择,比如养老险,一般可以选择社平工资的60%-300%之间的某一档,按照基数的20%缴费。医疗险,也有不同的档位可以选择。

同理,“城乡居民”的社保,也是“丰俭由人”,可以选择高档,也可以选择低档,不论是养老还是医疗,都是“交得多,享受得多”。而儿童有些特殊,他们不参加养老险,但是可以参加医疗险——“少儿互助金”。

这么多钱交出去,究竟怎么用呢?

 

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“五险”怎么用?

 

1.养老险:

这个就是为了我们年老之后准备的。每年交进去就不能动用了,交够至少15年后,从退休的那天起,开始按月领取养老金。先领取个人账户,再领取统筹账户。

领取的原则是:多缴多得,长缴多得。至于究竟能领到多少,这部分有些复杂,我们另外开篇再说。

2.医疗险:

也称医保,是我们普通人平时用的最多的。小感冒,用医保卡去药店买个药;孩子打疫苗,用医保卡付个款;万一需要住院,直接用医保卡在医院结算……

那医保是哪里都能用吗?当然不是。各地的政策细节,是很不一样的。即使是同一座城市,也分为“城镇职工医保”和“城乡居民医保”,各种报销政策相差也很大。

以成都市为例,医保可以用在两个方面,门诊和住院。

(1) 门诊:门诊又分普通门诊和特殊门诊,不同地区不同人群报销都有差异,就目前成都市的“城镇职工医保”为例,是不能报销普通门诊费用的(只能使用个人账户),只能报销特殊门诊或者慢病门诊部分。

(2) 住院:住院都有起付线和封顶线,根据各个地区的差异、医院等级不同、参保人群不同、年龄不同而有所差异。

同时,医保能报销的范围,受“三个目录”的限制:药品目录、诊疗目录、检查手段目录。这是医保报销中最复杂的部分,下一篇,我们会用不同的住院案例,来详细讲讲,医保究竟是怎么报销的。

3.失业险:

顾名思义,就是丢了工作之后可以领取到的救济。领取条件一般是:

(1)所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年;

(2)非因本人意愿中断就业;

(3)已经办理失业登记,同时有求职要求。

按照缴费时间的不同,领取的期数从3个月到24个月不等(交了10年及以上,最长可领取24个月)。

领取额度各地也不同,一般是当地最低工资标准的70%-90%的水平。目前成都市是按照80%的标准来支付的。

在领取失业保险金期间可以享受代缴医疗保险费、死亡的发放丧葬补助费和抚恤金、生育的发放生育补助金。

最需要提醒的一点,要“被动失业”才可以,如果是主动炒了老板,那是没有办法领取的哦。

4.工伤险:

怎么样算工伤呢?包括7条工伤认定原则和3条“视同工伤认定原则”。为方便理解,我做了一些简化,如下:

(1)在工作时间(包括前后)和工作场地内(包括因公外出)因工作原因发生事故伤害的;

(2)患法律规定的职业病的;

(3)上下班途中,受到非本人主要责任的交通事故的;

(4)在工作时间工作场地突发疾病,在48小时内死亡的;

(5)正在抢险救灾等维护国家利益中受到伤害的;

(6)职工原在军队服役因公负伤,到用人单位后旧伤复发的

至于怎么领取,要根据不同的情况,身故领取丧葬补助及抚恤金等,残疾享受伤残补助金、生活护理费等,受伤享受相应医疗待遇。

5.生育险:

生育保险待遇,一般交满一年可享受。各地的差异会比较大,不同参保身份差异也不小。比如有人生个孩子除去医院花销,工资照发之外还能“赚点钱”,而有人只能报销很小的一部分医疗费用,产假期间的补贴也比较少。

还是以成都市为例,生育保险待遇有以下几项:

(1)产前检查费,定额支付:生产或怀孕满7个月以上终止妊娠700元;怀孕满4个月不满7个月终止妊娠500元;怀孕未满4个月终止妊娠300元。

(2)生育医疗费,定额支付:顺产2000元;难产(含剖宫产)3000元;生产多胞胎的每多一个婴儿增加400元。

(3)生育津贴。按照上年所在单位平均日工资,乘以不同的天数:顺产98天;难产113天;多胞胎,每多生育1个婴儿增加15天;怀孕满7个月以上终止妊娠98天;怀孕满4个月不满7个月终止妊娠42天;怀孕未满4个月终止妊娠15天。

注意了,生育津贴不是直接给到个人的!是由医疗保险经办机构支付给用人单位,用人单位再发给个人,用于补充产假期间的工资待遇。经办机构拨付的费用不足以支付的,其差额由女职工所在单位补足。

(4)计划生育医疗费,定额支付:不同的节育措施,给予150元-993元不等的支付标准。

(5)男职工配偶生育医疗费补贴。配偶生育时未参加生育保险或不满12个月的,按生育医疗费和产前检查费标准给予一次性补贴。

 

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“双保”很重要!

 

这五个险种看完,是不是觉得,大概了解我们的钱用到哪去了?不知道你还记不记得,“五险”中缴费最多的两个部分是什么?

记得看过一个很欢乐的中老年相亲节目,里面每个老头老太太,对新老伴的要求都有一条:“要有双保”。

什么是双保?仔细听了一会儿才明白,就是“养老保险+医疗保险”。

到了人生的后半截,看来啥都不重要了,什么长相财富都是虚的,“双保”才是最重要的!

是的,社保是我们每一个人最最基础的防护网,我们现在的“五险”,承担了不同的作用,绝对不能没有!其中,“养老保险”和“医疗保险”,又是最最重要的部分,也是缴费最多的部分。

但是,怎么交,怎么领,怎么报?可能有人并不是那么清楚。

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