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保险赚钱?保险公司原来是这样赚钱的

保险赚钱(保险公司原来是这样赚钱的)2019年前三季度,净利润过百亿的寿险公司有六家:

平安人寿、中国人寿、太保寿险、泰康人寿、新华人寿、太平人寿。平安人寿一枝独秀,净利润高达797亿,平均一日纯赚3亿左右!

夸张啊!谈起保险公司,很多人心中第一反应就是坑,其次就是觉得有钱、钱、钱了。

保险公司一年坑我多少保费啊,你还骄傲吗......

估计不少朋友都是这想法。就让我带大家一探究竟,保险公司拿我们的钱去干嘛了。

别说话,先上图:

揭秘!保险公司原来是这样赚钱的,真是小看了……

 

从上图可以看出,我们交给保险公司的保费,主要可以分为两类:

1、纯保费:

纯保费包含风险保费和储蓄保费两个部分。

  • 风险保费:专门用于赔付承保期间出现的理赔费用。虽然这部分费用无法具体确定,但却可以大致估算。比如 1 个 60 周岁的人,在未来 1 年中的生死情况,是无法预先知道的;但是如果对 50 万个 60 周岁的个人资料进行统计分析,可以发现这类人中死亡数会有一个稳定的概率。
  • 储蓄保费:这部分是保险公司专门留出来,用来赚取投资收益的,这部分也很重要。2、附加保费:

附加保费主要是包含保险公司的一些运营费用和预留利润。

管理如此庞大的金融机构,需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等,而这些成本都是要分摊到保费当中的。

除此之外,至于保险公司会预留多少利润,每个公司都不一样。

一些新兴公司为了提高知名度,获得市场份额,出现极端情况“赔本赚吆喝”也是有可能的。

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所以不能简单地认为每年交给保险公司的保费,全部被保险公司当成收益装进了口袋。

其中也包含了大量的成本,无论从保费的设计还是定价,都是非常复杂的。

保险公司怎么赚钱的?在扣除成本后,保险公司主要的利润来自于三差,分别为死差、费差、利差。

1、死差

当保险预期的赔付额与实际的赔付额之间,出现一定的差值时,就产生了“死差”。

比如,保险公司在设计产品时,预估 100 个人里会死 10 个,而实际情况死了 8 个人;那么保险公司就赚了 2 个人的保费;反之如果死了 12 个,保险公司就要自己掏腰包了。

2017 年,历时 10 年,新的生命价值表发布,也为保险精算师在产品定价时提供了一个发生概率的参考。

2、费差

即公司预估的成本与实际支出之间的差异。

主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等,如果实际花费比预期要少,那么这一块就可以盈利。

比方说保险公司今年预计成本是 1000 万,因保险公司人员架构优化减员增效,年底实际只花费 800 万,这差额的 200 万也就成了收入来源之一。

3、利差

这么多钱在手,拿去干嘛?当然拿去余额宝......嗯,这是我这种升斗市民的想法。

保险公司就是一家金融公司,当然是拿去投资,钱生钱。

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如果收益比较好,就会产生“利差”,即预定利率和实际投资利率之间的差异。

如果实际投资利率低于预定利率,很可能会带来惨重的损失。1996 年就曾经出现过,保单预定利率过高,而投资回报率太低,导致许多保险公司陷入连年亏损的境地,据说X安亏空了近 800 亿。

一般来说,预定利率越高,对消费者来说,保费就越便宜;但对于保险公司而言,也就意味着需要更高的投资收益,才能盈利。

目前各大公司的产品保障范围越来越广,随着市场的竞争,产品的价格也不断降低。

因此通过死差和费差赚取的收益越来越少,利差反而成为保险公司的主要来源,为什么这么说呢?

以长期险为例,保险公司每年都可以源源不断的获得保费收入,持续稳定的现金流是获得收益的基础。

假如 100 亿元的可投资保费,获利 1% 就是 1 个亿。这才是保险公司收入的大头。

一些人认为保险公司会通过恶意拒赔来获利,这种想法是非常初级的。

保险公司都很在意自身的品牌声誉,每天都发生很多理赔,是再正常不过的事情了,只要营业理赔就是天经地义的事。

保险公司如何投资?收益高吗?

既然投资收益才是保险公司的主要来源,很多人会好奇,保险公司都具体投了哪些呢,收益高吗?

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由于保险业具有极强的公众性和社会性特征,对社会经济的稳定和人民生活的安定负有很大的责任,其资金运用是必须受到严格监督和限定的。

《保险法》第 106 条:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:(一) 银行存款;(二) 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;(三) 投资不动产;(四) 国务院规定的其他资金运用形式

那么保险公司的具体投资情况如何呢?我们分别从宏观的行业平均数据和微观的某家公司数据来看:

1、行业平均投资收益

我整理了历年保险公司的主要资金运用情况,一起来看一下:

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  • 固定收益类:包括了银行存款、国家和企业发行的债券,主要特点是安全性高,收益稳定。
  • 权益类:包括股票、基金、股权等投资方式,特点是高风险、高收益。

从整个保险行业来看,虽然有投资股票、基金等风险较高的投资;但固定收益类这类安全稳健的产品仍然占据主导地位。

由于股票、基金等高风险的投资占比不多,所以保险公司在股市上的亏损,也不会对我们的利益产生多少影响,毕竟那只是一小部分而已。

另外有一些保险企业拥有自己独立的资产管理公司,大部分资金都会由资产管理公司打理;不过数量还是非常少,很多都是委托给别的资管公司来打理。

2、平安保险投资收益

如果跳出整个保险行业,单独看一家保险公司的投资组合,会发现投资风格会有些许变化。

在平安集团官网,我找到了平安集团2017年财务分析报告,投资情况如下:

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(1)固定收益项目(红色部分)

固定收益项目偏向稳健,收益也会相对固定,占到了总体可投资金额的68.5%,比例已经很高了。

(2)权益类投资(绿色部分)

权益类投资项目,特点是 投资收益波动大,可能获得高收益,也有可能会亏损严重;

平安这类资产的占比不高,只有23.7%,但是比前一年比例上提高了一些。

(3)投资资产合计(蓝色部分)

平安投资的总资产,高达 2.4 万亿,年报中显示总投资收益率为 6%。

在如此大体量的资金下,收益对普通人来说已经是个天文数字了。

这里仅仅列举了平安一家公司的资金使用情况,不过其它公司的资金运用也比较相似,只是投资偏好不同,比例上会有所差别。

虽然不同公司之间的投资比例和金额可能有所差距;但保险资金“稳”字当头的投资逻辑不会改变,利差也会是保险公司的主要经济来源,这是由保险行业的特殊性决定的。

保险作为金融行业三大支柱之一,保险公司自然擅长利用我们的保费去钱生钱。

不过保险公司具体用我们保费去干嘛,赚多少钱,这都不是我们关注的重点。

作为普通人,我们学习点保险知识,学会挑选一款保障无缺陷的保险产品才更加实际。

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